2011年 10月 11日
住宅ローンの新しい考え方!?前編
ライフプランニング公式ブログ読者の皆さん、こんにちは!
ファイナンシャルプランナーの長谷剛史 です。
暑からず寒からずのこの季節、皆さんはどのような秋を
お過ごしですか?食欲の秋・スポーツの秋・読書の秋・・・
私は「食欲の秋」を満喫しています♪
さて、今回は「住宅ローンの新しい!?考え方」前編を
お届けしますね。
皆さん、住宅ローンを決めるとき、何を基準に選びますか?
・・・
・・・
・・・
金融機関の金利をネットで調べ倒し、少しでも金利の低いところを
探したりしますか?
・・・
・・・
・・・
一番大事なことは・・・「考え方」です。
決して、金融機関や不動産屋の言いなりになってはいけません!
勿論、私も含めたファイナンシャルプランナーの言いなりになっても
いけません。
決めるのは皆さんです!
例えば・・・
「今後の金利上昇を考えたら長期の固定が絶対お得ですよ~」
という専門家も多いですが、どう思いますか?
間違いなく言えることは、長期固定を組んでお得なのは金融機関
です。
なんでって?
・・・
・・・
・・・
この低金利の時代にわざわざ高い金利でお金を借りてくれて、
しかも借り換えられる心配が少ないので、利益の見通しが立つ
からなんですね。
(皆さんが払う利息は、金融機関の利益です。あたりまえですね)
ここで、新しい!?話をしたいと思います。
長期固定以外で住宅ローンを組んだ場合、勿論、金利上昇リスクを
伴います。
ただ、「元本」がかなり少なくなった段階で、金利が上がっても・・・
例え5%になっても借入元本が減っていれば、大きな影響はない
と思いませんか?
金利上昇の影響は、借入残高の減少に伴って小さくなりますね。
住宅ローンを決めるときは、一方向から考えるのではなく、色んな
角度から検討する必要があります。
具体的に数字を出してみてみましょう。
3000万円を35年返済で借りた場合の、長期固定(3.2%)と
3年の短期固定(当初1.5%)を比べてみます。
長期固定・・・毎月返済額 118,830円
返済内訳 利息80,000円
元本38,830円(返済初月)
3年後の残高 28,534,889円
3年固定・・・毎月返済額 91,855円
返済内訳 利息37,500円
元本54,355円(返済初月)
3年後の残高 27,999,791円
3年間の返済額は、3年固定のほうが約100万円少ないのに
元本は、約55万円少なくなっています。
金利上昇リスクを一方面から捉えるのではなく、元本の減り方にも
注目してみては、いかがでしょうか?
繰上げ返済余力がある人は、変動や短期固定を組んでどんどん返済
すれば元本もかなり減っていくでしょうね。
注意して欲しいのは、私が短期固定や変動を薦めているのではないと
いうこと。私は考え方をお伝えしているだけで、各家計状況によって
結論は変わってきますので誤解のないように・・・
来週の後編では、「金利上昇リスクを回避するには、期間短縮繰上げ
返済が有効」という世間の常識にもメスを入れてみたいと思います。
お楽しみに。。。
by lifeplaning
| 2011-10-11 08:00
| 長谷 剛史