ライフプランニング公式ブログ

• 貯金できてる？
  [ 2012-02-29 09:00 ]
• こんなものまでローンが組める？？？
  [ 2012-02-28 09:00 ]
• FPは幅広い知識を備えています（5)
  [ 2012-02-27 11:53 ]
• セカンドライフの過ごし方
  [ 2012-02-24 00:32 ]
• 運用の規制と市場のメカニズム
  [ 2012-02-23 07:30 ]
• 主婦の働き方が変わる？
  [ 2012-02-22 08:05 ]
• 道をひらく
  [ 2012-02-21 10:30 ]
• FPは幅広い知識を備えています（4)
  [ 2012-02-20 00:20 ]
• 知らないと損をする？かもしれないクーリングオフ制度
  [ 2012-02-17 00:29 ]
• 第三の道
  [ 2012-02-16 07:30 ]

ライフプランニング公式ブログ読者の皆さん、こんにちは！
ファイナンシャルプランナーの中村　真佐子です。

関東地方は雪の朝です。
私の住んでいる日野市ではだいぶ積もってきました。
今日は、２月最後の日。うるう年の２９日です。
そして今日は、都立高校の合格発表日。
希望の高校への合格を祈るばかりです。

さて今回は貯金などの金融資産の話し。
先日金融中央広報委員会は発表した、「家計の金融動向に関する世論調査」では、全く金融資産を持っていない世帯が、28.6％に上っていました。
2003年～2010年までは20％を少し超えた所で横ばいでしたが、昨年の2011年に約3割弱に上昇しました。地震の影響もあるのでしょうか。

年収別の割合をみてみると、年収の少ない世帯で資産が無い世帯の割合が多いのはある程度納得できますが、年収1,000万円以上の世帯の中でも約1割が金融資産を持っていないという調査結果が出ているのは驚きです。

この調査で更に目を引いたのは、金融資産が増えたとの回答が50％を超えているのが20代の世帯だということ。
今の若い世代は収入が少ないのに着実に貯金していることが伺えます。
なんともすばらしい！！

若い時にこのように貯金をキチンする家計ができていると、将来は安心です。
身の丈に合った暮らしができているのですね。

この「身の丈に合った暮らし」とは
限られた収入の中で、生活をし、将来必要になるお金を貯金することです。
赤字が出る家計は身の丈に合った暮らしをしていないのです。

中間層の30代後半から40代にかけて、教育費や、住宅ローンなど一番支出が多い世代では、「貯金ができない」「生活が苦しい」との声をよく聞きます。
お金を貯めなければいけない20代を何となく貯金をせずにすぎてしまったら、本当にお金がかかる時期にあわててしまうのです。

ライフプランの重要性を感じます。

ほんの少しお金に対する意識を変えてみる。
今の生活をほんの少し見直してみる

それだけで貯金はできるようになります。どの世代も「今」から始めても遅くはありません。

そしてライフプランをたてるということが、生活の不安をなくし、希望や夢に1歩近づく事になるのです。是非ラライフプランをたてることをお勧めします！

　
　ライフプランニング公式ブログ読者の皆さん、こんにちは！
　ファイナンシャルプランナーの長谷剛史 です。

　　現在は様々な種類のローンがあることをご存知ですか？
　生まれてから亡くなる迄の間に、どのようなローンが利用
　できるのか見ていきましょう。

　（幼少期）

　　ここで登場するのが「育児支援ローン」です。このローンは、
　育児期間中の費用や出産に関する費用等が借りられるローンです。
　子供を育てるような環境になった時、万が一お金が不足するような
　事態になっても、安心ですね。

　（大学卒業時）

　　ここで登場するのが、「大学卒業予定者ローン」です。このローンは、
　卒業旅行等の目的を達成するための費用等が借りられるローンです。
　卒業旅行を諦めていた方も、このローンを使って、一生の思い出をつく
　ることが出来るかもしれませんね。

　（社会人になったら）

　　ここで登場するのが「パソコンローン」です。このローンは、
　パソコン購入・周辺機器購入費用等が借りられるローンです。
　パソコンを購入してばりばり仕事をこなし、その上充実したプライ
　ベートを送ることが出来るかもしれませんね。　　

　（旅行にも行きたい時）

　　ここで登場するのが「トラベルローン」です。このローンは、
　海外・国内旅行費用等が借りられるローンです。デートも旅行も
　同時に叶えられそうですね。

　（結婚した時）

　　ここで登場するのが「ブライダルローン」です。このローンは、
　結婚式・結婚披露宴・新婚旅行等の費用が借りられるローンです。
　お金では買えない一生の思い出がつくれることでしょう。　

　（新居を購入して引越する時）　

　　ここで登場するのが、「引越しローン」です。このローンは、
　家具・家電購入費用、引越し費用が借りられるローンです。これで
　何とか夢のマイホームを持つことが出来そうですね。

　（介護向けのローンも登場）

　　ここで登場するのが「介護ローン」です。このローンは、
　介護に必要な車椅子等の購入・バリアフリーの自宅改装等の費用が
　借りられるローンです。これで、介護するほうもされるほうも一安心ですね。

　（お墓もローン？）

　　ここで登場するのが、「メモリアルローン」です。このローンは、
　墓地・墓石・仏壇等の購入費用が借りられるローンです。このローンが
　あれば、少しは余生を安心して暮らすことが出来そうですね。

　【　ポイントは計画的な利用　】　

　　いかがでしたか？一般的に知られている住宅ローン・自動車ローン・
　教育ローン以外の様々な種類のローンを紹介してきました。これらの
　ローンは、目的別ローンと呼ばれており、フリーローンやカードローン
　よりも金利が安いケースが多いです。

　　ただ、各金融機関によりますが、目的別ローンは審査が厳しいようです。
　お金の使い道が決定しているのであれば、まずはフリーローンやカード
　ローンより先に、目的別ローンを検討してみることをおすすめします。

　　人生のある時期において、資金が不足することもあるかもしれません。
　借りたお金は、当然に利息とともに返済しなければなりませんので、
　無理な借入れはオススメできませんが、返済計画をきっちりたててから
　でしたら、有意義な人生を送るため、上記のローンを利用するのもいい
　かもしれませんね。

ライフプランニング公式ブログ読者の皆さん、こんにちは！
ファイナンシャルプランナーの田中尚実です。

引き続き、FPが備えている幅広い知識についてご案内します。

◇所得税、法人税、住民税に関する知識

個人の儲けに対してかかるのが所得税、会社の儲けに対してかかるのが法人税、
そして個人も会社も負担するのが住民税。
これらに関してもFPはとても詳しいですよ。

所得税を例にとってみましょうか。

所得税の計算の流れはざっくりとこんな感じです↓

収入－必要経費＝所得
課税所得（所得－所得控除）×所得税率＝所得税

所得控除とは、配偶者控除とか扶養控除等、所得から一定額を
引くことができるもの。
所得控除がたくさんあれば、税率をかけるもとになる課税所得が
小さくなり、所得税は少なくなります。


所得税というのは、自分で計算し納付する申告納税方式なのですが、
会社員の方は特別に会社が年末調整をしてくれますので、原則確定申告
をする必要がありません。
とても楽ではあるのですが、その分、つい無頓着になり、知らない為に
損をしているということが少なくありません。

雑損控除
例えば、災害や盗難にあった場合に所得税が安くなるってご存知でしょうか？
もう7〜8年前になりますでしょうか、うちの実家が空き巣に入られましてね。
盗られたものは残念ながら戻ってきませんでしたが、親にアドバイスをしまして、
その年の親の所得税は0円になりました。

寄付金控除
それから、寄付をしたらその一定額が所得控除になるのはご存知でしょうか？
東日本大震災の関係で平成23年に寄付をされたという方、いらっしゃるのでは
ないでしょうか。
私は日本赤十字社に寄付しましたので、寄付金控除を受ける予定です。

医療費控除
医療費がたくさんかかった年は、その一定額を所得から引くことができます。
これについてご存知の方は結構多いのではないでしょうか。
では、視力回復のレーシックは医療費控除の対象となるでしょうか？
以前、コチラで書いておりますので、答えを知りたい方は読んでみて下さい。

さて、上記3つの所得控除は、年末調整ではやってもらえません。
ですから、税金を安くしたい方は自分で確定申告をする必要があります。
ちょうど今、確定申告時期（2/16〜3/15）です。
心当たりのある方は、手間を惜しまず確定申告をしてみましょう。

税務署で申告の仕方を教えてくれますし、この時期は、
税務署に相談コーナーも設けられています。
まずは問い合わせしてみましょう。

税務署所在地は→コチラ
電話相談の流れはこんな感じ→国税に関するご相談について

ライフプランニング公式ブログ読者のみなさん、こんにちは。
ファイナンシャルプランナーの當舎です。

子どもが通っている小学校でのＰＴＡ副会長の職務も
あと少し。
引き継ぎや防災フェアへの炊き出し、
来月は、中学校の卒業式への出席と、
いよいよ、佳境に入ってきました。
忙しいせいか、今年は、風邪を引く間もない感じですね～。

さて、今日は、厚生労働省の「中高年者縦断調査」の話題です。
60歳から64歳の方への調査ですが、
65歳以降も仕事を続けたい方は、５６．７％。
70歳以降も仕事を続けると答えた方も、28.2％と、かなり
仕事に対する意欲が見られます。
理由としては、「生活費」「生活費を補う」という経済的な理由が多いものの、
他にも「仕事が好き」「健康維持」「社会とのつながり」という理由も見られます。

私が関与する会社でも、最近は60歳で引退する方は健康の理由以外では
ほとんど見られません。

先日も、ある会社の社長から、
「年金事務所から、○○○○さんが後期高齢者になるから、
健康保険喪失させてという通知が来たよ」と言われ、
「え！あの人、75歳だったっけ？」なんて、驚くこともありました。

私としては、最近の中高齢者というのは、働ける限り働くという方が多いというのが
実感でした。

一方、インターネットのあるサイトのコラムで、
「年金は早く貰ったほうが得だ」と、年金の繰り上げ受給を進める記事があり、
年金繰り上げに殺到している」という記事もありました。

そういう考え方もあるかもしれませんが、
デメリットについては必ず知っておきましょう。
年金というのは、「あの人が得だったから私も」という考え方はとても危険です。
デメリットをきっちりと抑えたうえでの選択肢になることを
願っています。

デメリットとして主なものは、
●一生減額されたままで本来の額より少ない。（1か月につき、
０．５％なので、65歳に受け取れるものを60歳からにすると、30％減額）
●いったん請求すると請求書の取消ができない。
●障害に該当しても、障害基礎年金や寡婦年金が受給できない。
●国民年金に任意加入できない。
など。

もし、３０％減額された金額が一生続くというのも、
最初はいいですが、そのうち、やっぱりもう少し貰えたらという後悔が
ふと頭をよぎることがあるかもしれません。
でも、その時に請求しなおすという選択肢は不可能なのです。

「年金は、一人一人違うもの」。
自分なりのセカンドライフの過ごし方を
プランニングしていただきたいものです。

ライフプランニング公式ブログ読者の皆さん、こんにちは！
ファイナンシャルプランナーの杉山 明です。

投資し続けている投資信託（ファンド）の運用報告書が届きました。運用報告書は、文字通りファンドの運用について投資家（受益者）に報告する書面です。この書面の交付は法律で義務付けられています。

運用報告書が発行されるタイミングは、原則として、ファンドの決算が行われるタイミングです。決算は、そのファンドの会計期間が終了すれば行われます。そして、決算の大きな役割の一つは収益分配金を計算して、受益者に支払う（分配する）ということになります。

ファンドの収益分配金については、それでも緩いと非難されているところもありますが、支払いに制約がつけられています。ファンドの保有している有価証券の値上がりによる利益についてはすべてを収益分配金として支払うことはできません。一方で、保有している有価証券の配当についてはすべて収益分配金にすることができます。

つまり、ファンドの運用担当者から考えるとたくさん配当の支払われる株式や債券を保有していれば、自分たちのファンドが支払う収益分配金の原資を確保できるということになります。たくさん配当の支払われる株はバリュー株式、たくさん配当の支払われる債券は高クーポン債ということになります。

かつて生命保険会社に運用規制が存在していたころ、生命保険会社も（保険の）配当の原資を確保するために高クーポン債に多く投資していました。もちろん、人気が高くなれば債券の価格は上がります。債券の価格が上がれば、実質的な利回りは低下します。

理屈の上から考えれば、クーポンが高くても低くても利回りは変わらないはずなのですが、特定のニーズがあると価格付けに影響がでてきます。不用意な規制を入れると市場のメカニズムを壊してしまう場合があるということですね。

ライフプランニング公式ブログ読者の皆さん、こんにちは！
ファイナンシャルプランナーの中村　真佐子です。

今日は2月22日。2並びの日ですね。
寒さのピークは過ぎたかな？
昨日は日差しが暖かくぽかぽかと感じました。
来週からは早くも3月です。
3月は年度末。師走同様何かと忙しい時期です。
特に卒業・入学を控えている子育て中のママはバタバタですね。

さて今回は、主婦の働き方について。

パートへの社会保険の適用拡大が検討されています。
私の周りのママ友達は、パートで働いている方が多いです。
お給料のほとんどが、子供の教育費に消えてしまいます。
収入が増えない中での妻のパート収入は家計を支えています。
ただ、税金や社会保険料の負担を考え、働く時間を抑えている方も少なくありません。

今回検討されているのは、今まで年収130万円未満なら勤め先の社会保険に加入しなくてもよく夫の扶養家族で、保険料の負担なしでした。
この130万円のハードルが下げられ、週20時間労働で年収120万円以上から社会保険に加入することになるというもの。

日経新聞2/20の記事によれば、この場合、健康保険、厚生年金合わせて年間16万円の保険料負担となることが試算されています。
これにより将来もらう年金の額が、10年加入だと173万円、15年加入なら260万円増えることになるそうです。

あくまでも今は「案」の状態なので、これから決まるかどうかはわかりません。
しかし、主婦は働き方をどのようしていくか考える機会となりそうです。
子どもが少なくなってきていて、人口が減っていく中、
女性の働きは国にとっても重要。

しかし、子育てや親の介護があるため、もっと働きたいと思っていても働けない方もいます。その辺のインフラ整備をしないと、女性の就業人口も増えないでしょう。

一方家計の面からみてみるとは、妻の働きは大きく、できれば収入を増やしていきたいと思っている方も少なくありません。
もっと働ける余力のある人は、税金や、保険料の懸念を取り払い、収入アップを考えてもよいでしょう。

第3号保険者への不公平感が叫ばれている中、将来的には、専業主婦でも社会保険料を支払う時代が来るのかもしれません。

働いて収入を得ることは生きがいにもつながります。
急激に変わる環境変化の中、主婦にとっては、生き方をじっくり考える良い時期なのかもしれませんね。

　 ライフプランニング公式ブログ読者の皆さん、こんにちは！
　ファイナンシャルプランナーの長谷剛史です。

　 経営の神様＝松下幸之助さんの「道をひらく」という珠玉の
　随想集をご存じでしょうか？

　　私は以前から毎日数ページ読むことを日課にしているんですが
　最近お会いした経営者の方・個人のお客様が同じように読まれて
　いました。

　　そこで、今回は、経営者は勿論ですがお勤めの方にも参考に
　なる点が多々あるこの随想集の一番最初の部分「道」をご紹介します。

　　長い人生色々ありますが、参考・ヒントになるのではないかと
　思います。

　・　　　・　　　・　　　・　　　・　　　・　　　・　　　・

　　　自分には自分に与えられた道がある。天与の尊い道がある。

　　どんな道かは知らないが、ほかの人には歩めない。

　　自分だけしか歩めない、二度と歩めぬかけがえのないこの道。

　　広い時もある。せまい時もある。のぼりもあればくだりもある。

　　坦々とした時もあれば、かきわけかきわけ汗する時もある。


　　　この道が果たしてよいのか悪いのか、思案にあまる時もあろう。

　　なぐさめを求めたくなる時もあろう。しかし、所詮はこの道

　　しかないのではないか。


　　　あきらめろと言うのではない。いま立っているこの道、いま

　　歩んでいるこの道、ともかくもこの道を休まず歩むことである。

　　自分だけに与えられているかけがえのないこの道でなないか。


　　　他人の道に心をうばわれ、思案にくれて立ちすくんでいても、

　　道はすこしもひらけない。道をひらくためには、まず歩まねば

　　ならぬ。心を定め、懸命に歩まねばならぬ。


　　　それがたとえ遠い道のように思えても、休まず歩む姿からは

　　必ず新たな道がひらけてくる。深い喜びも生まれてくる。

　　

ライフプランニング公式ブログ読者の皆さん、こんにちは！
ファイナンシャルプランナーの田中尚実です。

引き続き、FPが備えている幅広い知識についてご案内します。

◇金融まわりに関する知識
FPは金融まわりに関して体系的に学習しています。

GDPや経済成長率など、皆さんがニュースでよく耳にする経済指標や
金融商品取引法など金融商品や資産運用に関連する法規など。
それから、預貯金、株式、債券、投資信託、外貨建商品など各種金融商品
について。
単利や複利の金利計算の仕方なども当然心得ています。

あっ、でもFPは「お金を殖す専門家」ではないですからね！！
FPは「これ、儲かりますよ」と単に金融商品をすすめることはしません。
なぜならFPは、資産運用はライフプランを叶える為の一つの手段としか捉えて
いないからです。

以前、老後が不安と相談にいらした40代後半の方が、金融機関にすすめられる
ままにバンバン投資信託を購入していました。
投資信託は資金が殖える可能性がありますが、同時に元本を減らす可能性も
あるものです。
私は、購入している投資信託の特徴を理解しているか？何の為に購入したのか？
丁寧にヒアリングするとともに、その方が描く将来像もお伺いしてライフプラン
を一緒に作り上げていきました。

すると、その方は比較的収入が高かったのと、お子さんがいらっしゃらないので
教育費もかからなかったので、リスクのある金融商品に手を出さなくても
十分目標を達成できる程、資金的余裕があることがわかりました。

私は尋ねました「それでも投資型の商品を買い続けますか？」と。

私は投資型商品を否定している訳ではないですからね、念のため。

投資に興味があるなら、ライフプランに影響を与えない程度で継続すれば
いいし、
何かに投資しなければまずい、という気持ちから購入しているなら、
その心配はないということです。
あくまでもライフプランありきなんです。

結局その方は、外貨を組み入れた一部の商品を残し、ほとんどの投資信託は
整理されました。
商品特性を理解した上で、ご自身の運用目的もはっきりし、ずいぶんスッキリ
したとおっしゃっていました。

資産運用に関しては、とにかく何かやらなければならないと焦りを覚えて
いる方が多いようです。

FPは、資産運用の考え方や運用のコツやポイント、金融商品に関してなど、
あなたのライフプランをベースとして総合的にアドバイスしてくれます。
迷いがある方は是非一度相談してみて下さい。

ライフプランニング公式ブログ読者の皆さん、こんにちは。
ファイナンシャルプランナーの當舎です。

先日、私がＰＴＡの副会長をしている小学校で
子育て世代のライフプランを作ろうという講演会を企画し、
ファイナンシャルプランナーの方に講演をしていただきました。

あいにくの雨とインフルエンザの流行により、
当初よりも参加者は少なくなり、少人数のアットホームな
講座となりました。
お小遣いをどうしよう、教育費をどうしようなどと、
子育て世代は悩みが多いはずです。
もっとファイナンシャルプランナーとして
情報を発信していきたいものです。

さて、今日は、我が家でのある事件について
話をします。
先週から急に、太陽光発電の会社の営業の方が
我が家を訪れるようになり、
ほぼ毎日、営業の方とお話しするような日々でした。
そこで、実際の電気代とガス代から太陽光発電を導入した場合の
シミュレーションをしていただいたのです。

最初の初期費用が「0円」ということで話を聞いて見る気になったのですが、
その0円の意味は、「ソーラーローンを利用すると、月々の返済が、
売電費用から出る」という意味。
費用はないかもしれませんが、「借金」は「借金」です。
しかも15年ローンです。
我が家の場合、自宅兼事務所ということもあり、
光熱費が高いという自覚はあったのですが、
シミュレーションをしていただくと、
月4000から5000円程度の利益が
出るという結果が出ていました。

ただ、現金一括払いにすると補助金が出る前に
一旦は、かなりの負担が必要だということ、
2月15日が自治体の補助金申請の締切なのに、
11日当日に契約書を交わさないと間に合わないということで
シミュレーションのプレゼンと、契約書の作成の日に、
家の下見と工事当日の日程まで決めるという性急な打ち合わせでした。

結果、夫が相場の値段をインターネットで調べ、
他の会社や実際に導入した方の口コミなどを参考に、
今回は見送ることとしたのです。

この場合は、打ち合わせの時に、契約書を頂いてしまっているので、
契約を解除するためには、書面でのクーリングオフが必要となります。

このクーリングオフ。
かなりの優れものですので、今日はぜひ覚えておきましょう。
国民生活センターのホームページは、
どんな場合に出来るのかなど、詳細に記述されていますので、
是非参考になさってください。
http://www.kokusen.go.jp/mimamori/mj_volunteer/mj-chishiki12.html

ただ、クーリングオフできないものはいくつかあります。
通信販売なども、じっくりと考えてから購入できるため、
対象外です。
ただし、ホームページの最後には必ず、返品についての規定があるはずですので、
必ず、確認してから購入に踏み切りましょう。

訪問販売にお世話になる場面は色々とあるでしょうが、
自分だけでなく、家族に相談してみるとか、
自分以外の第三者と話すことも、大事ですね。

ライフプランニング公式ブログ読者の皆さん、こんにちは！
ファイナンシャルプランナーの杉山 明です。

FPをやっているとセミナーの講師をすることがあります。そして、相談を受けることもあります。しかし、消費者からみるとこの2つの間には少しギャップがあるようです。

ピタッとくるタイトルが付いたセミナーはすぐに満席になってしまいます。有名なエコノミストなどが話すとなればなおさら人気が上がるでしょう。セミナー講師の立場からすれば、不特定多数の属性もばらばらな人を相手に話すとき、当たり障りのない内容を話してしまおうという衝動に駆られます。聴衆側もそれはわかっているのですが、少しでも良い話があれば参考にしようと思って聞いているのです。

一方、FPに相談するとなると事情がまったく異なります。相談をする側は自分の情報を一部でも開示しなければならないのです。自分側の情報をまったく開示することなく、情報を入手できるセミナーと大きく違う点はここにあります。いくら、情報は適切に取り扱いますといっても、相談するFPの人柄や考え方をしっかり知った上でなければ相談しようとは思いませんよね。

そのため、数年前から私が力を入れているのは、その中間です。ワークシートを使った参加型のグループワークです。ワークシートを用意してそれを使って実際に作業をしてもらうものです。【参照】特に、小学校に入学前の子供を持つお母さんとか、退職準備を考えているサラリーマンといった属性が一定の範囲に収まる人を対象にするのであれば、参加者は高い満足感を得ることができるようです。

セミナーを聞いても一般的なことが多くて満足できないけど、個別相談をお願いすることには少し腰が引けてしまうと感じているのであれば、ワークショップという第三の道を探してみてはいかがでしょう。