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2016年 07月 25日

年金の「学生納付特例制度」、払うべき?

ファイナンシャルプランニング公式ブログ読者のみなさん、こんにちは!
ファイナンシャルプランナーの松原 季恵です。
今日がたのしくなるお金の情報をお伝えしています!
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先日、友人に年金事務所からハガキが届き、どうしたらよいかと相談がありました。
ハガキをみると、どうやら彼女が学生の間に「学生納付特例制度」で
国民年金保険料を猶予していた分があり、
その追納期間の期限が来ることを知らせたものでした。

国民年金は日本国内に住む20歳から60歳の人が全員加入するもので、
20歳になれば保険料を納めなくてはなりません。
ただし一定の所得以下(※)の学生であれば申請により
在学中の保険料を猶予してくれる制度があります。これが「学生納付特例制度」です。
(※本年度の所得基準(申請者本人のみ)118万円+扶養親族等の数×38万円+社会保険料控除等

ちなみに学生向けの制度の他にも、経済的に保険料を納めるのが難しい場合に
保険料の納付を免除・猶予する制度があります。
これを受けるには一定の所得以下であったり失業したりという条件に当てはまり、
自分で申請します。「保険料が払えない…」と諦めて黙って未納にしているのであれば、
これらの制度が利用できないか年金事務所に相談しましょう。
免除にしてもらえれば、その分は一部年金額にも反映されるので老後資金になります。

さて、問題の「学生納付特例制度」ですが、
先の免除・猶予制度も含めて10年間は追納できる仕組みになっています。
つまり20歳の頃に猶予した分は
30歳(正確には30歳になる歳の3月まで)であれば追納できます。
今回送られてきたハガキには
直近に追納期限切れとなる1年分しか掲載されていないので、
もし学生の間ずっと猶予していたら、毎年のように同様のハガキが送られてくるようになります。

この制度を利用して猶予していた分は、追納しなくてはならないわけではありません。
ただ追納しなければ「学生納付特例制度」の場合、
年金額に反映してくれません(年金の受給資格期間には算入される)ので、
将来もらえる年金額が減るということになります。

国民年金の受給額は40年間(480ヵ月)納め続けた場合に、現在780,100円です。
もし私たちの将来も同額もらえると仮定し、
学生であった期間(30ヵ月とする)の追納をしないとしたら、
もらえる老後の年金は780,100×(480ヵ月-30ヵ月)/480ヵ月=約73万円
年間約5万円少なくなってしまいます。

では、猶予した30ヵ月分を支払うとしたら?約45万円の保険料を追納することになります。
ということは、国民年金をもらい始めてから9年以上生きていれば
元をとれると考えられます(時間的な利回りは無視しています)。
ただ、将来の年金額は減る可能性が考えられるので
おそらく9年より長い期間になるでしょう。

今の45万円と将来の年5万円×終身のどちらを選ぶか…
それは本人の価値観での判断になると思います。

年金は70歳から受け取ることになるだろうから79歳まで生きないだろう!
今の45万円を運用して100万円にすれば20年でトントン!これで終身安心!
今の生活が苦しいから、きっと将来の年5万の方が精神的負担が小さい!
そう思うのであれば、このまま未納にしても良いでしょう。

私は長生きするから終身年間5万円増えるというのはメリット!
5万円あれば好きなことが色々できる!
45万円の負担で将来の年金が増えるならしたい!
そう思うのであれば、追納手続きをしましょう。

なお、60歳になってから年金を満額にするために
国民年金の任意継続という手続きはできますが、
働き続けて厚生年金に入り続けるのであれば、国民年金の任意継続はできません。
厚生年金か国民年金の任意継続のいずれかを選ぶかたちになります。

追納手続きをするのであれば、ハガキが送られてきた年金事務所に連絡しましょう。
1月分ずつの納付書が届き、コンビニ等で支払いができます。


お金の価値観は人それぞれ。
自分が精神的にも経済的にもメリットが感じられる選択肢を選ぶようにすると、
今日が楽しくなるのではないでしょうか!

松原 季恵


# by lifeplaning | 2016-07-25 00:00 | 松原 季恵 | Trackback | Comments(0)

2016年 07月 20日

任天堂の史上最高の売買高から思う投資家?心理

ライフプランニング公式ブログ読者のみなさん、こんにちは!
山口県のファイナンシャルプランナーの上津原と申します。

株式市場では、任天堂のポケモンGOのうわさで持ちきりです。
株価も2週間足らずで2倍になりましたが、今日は4000円余り急落しています。

19日、今日20日と連続で任天堂の売買代金が過去最高を記録しました。
今日の売買高はおよそ2614万株。
任天堂の株式数はおよそ1.4憶株。
株式数の18%がほんの5時間で動いたことになります。

この連休中に、
「任天堂、買っていいと思う?」
とある方から電話がかかってきました。

このような時は、
「分かりません。」
といって対応するようにしています。
こちらが推測で答えを出したところで、電話口にいる方を守れないからです。

そして、このように伝えました。
「出来高(売買高)が減ったら、急落しますよ。」
買う人がいなくなったら、株価は下がるからです。

残念ながら、
「(なんとなく)上がりそうな銘柄を買ったら上がるだろう。」
と思っている方には、厳しくお伝えするしかないのです。


昨日は、弊社のお客様と面談をしていました。
お客様は、数年間かけて株式の持ち高をゼロから金融資産の4割にされています。
任天堂の急激な株価上昇の話をした後で、お客様からこのように言われました。

「私って、最近欲がないのです。」

本当に欲がないのかどうかは分かりませんが、
ライフプランを作成し、定期的なライフイベント管理を行い、
無理のないペースで株式の持ち高をふやされたので、
株式の配当益や、売却益によって、
いろいろな経験ができているのでしょう。

株価の上がり下がりに対して、どのような情報が入っても、
欲がない位に自然体でいられる方が結果的にうまくいくのかもしれませんね。

# by lifeplaning | 2016-07-20 16:31 | 上津原 章 | Trackback | Comments(0)

2016年 07月 20日

初心者のための外貨投資 (2)

ライフプランニング公式ブログ読者の皆さん、こんにちは。
オースオラリア在住のファイナンシャルプランナー、鈴木竜一郎です。
イギリスのEU離脱決定を受けて、為替が急速に円高が進みました。今日現在は、離脱決定前に近い為替レートに戻り、落ち着いた動きになっているようです。世界的な経済環境の不確定な要素が多く、為替が乱高下する可能性は相変わらず高いように思えます。直近で円の動きを決めそうなのが7月28-29日に予定されている日銀の政策決定会合です。マーケットには追加緩和への期待感が蔓延していて、万が一現状維持や期待はずれの追加緩和だった場合には、再び一気に円高に振れる可能性があります。そんなこんなで、マーケットの状況を注視しつつ外貨投資について勉強を進めていきましょう。

どの通貨を選択するか

外貨投資する通貨として一般的なのは、米ドル、ユーロ、英ポンド、豪ドル、カナダドルといったところでしょうか。今からヨーロッパの通貨に投資をするのは怖い気がするので、これから始めるには米ドル、豪ドル、カナダドルのうちから選択するのがいいでしょう。お試しで外貨投資をするならやはり米ドルがお薦めです。毎日ニュースで「為替と株の動き」が必ず報道されますが、ここでいう為替は日本円とアメリカドルの交換レートの動きであることが一般的です。自分から情報を探さなくても、毎日動向を知ることができます。また、米ドルは基軸通貨として使われているので、米国だけでなく多くの国でそのまま使えてしまいます。

初めての外貨投資では定期預金などで運用するので、高金利で運用できる通貨を選ぶのもいいでしょう。円定期なら限りなくゼロに近い金利しか期待できませんが、豪ドルで定期預金にすれば、金利が下がったとはいえ2.5%ほどの利回りになります。外貨で預金をする場合、その通貨を発行している国の金利がベースに適用されますので、日本国内で運用しても高い金利を得ることができます。

海外旅行が好きな方なら、旅行先の国の通貨で運用する方法もあります。外貨投資を始めると為替差損や為替差益が発生しますが、これは円に換算した場合のことです。交換した外貨の価値が上がったり下がったりするわけではありません。円に換算すると100ドルが80円になったり120円になったりしますが、現地では100ドルとして使えるわけです。現地の通貨としてホテル代や現地の食事代などを支払えます。今のところ、パスポートを持参して現地の銀行の窓口に行けば、現地の銀行口座を開くことができます。銀行口座開設ツアーなどをされている業者さんがあるようですが、業者さんや自称エージェントさんを通す必要はありません。

次回は外貨投資のリスク、注意点、現地(海外)で投資するメリットとデメリットについて説明します。
# by lifeplaning | 2016-07-20 13:00 | 鈴木 竜一郎 | Trackback | Comments(0)

2016年 07月 18日

両替商倒産の危機!は、なぜ起きた?

ライフプランニング公式ブログ読者の皆さん、こんにちは!
ファイナンシャルプランナーの三次理加です。

女性実業家 広岡浅子氏が主人公のモデルとなったNHK朝の連続ドラマで、主人公の姉の嫁ぎ先である両替商が倒産したことを覚えていますか?その時、主人公の嫁ぎ先の両替商 にも両替を希望するお客が押し寄せ、あわや倒産?という危機を迎えます。

ドラマにあったように、維新直後、大阪で多くの両替商が倒産に追い込まれたのは事実です。なぜ、そのようなことが起きたのでしょうか?

江戸時代の貨幣体制は、「米遣い、金遣い、銀遣い」といわれるものでした。第2回でご説明したように、経済の中心はお米であったものの、地域によって流通する貨幣が異なっていたのです。

江戸を中心とする東国は、両・分・朱という単位で表される金貨、大阪を中心とする西国は、銀何匁というように、銀貨の重さで価値を示す丁銀(ちょうぎん)、豆板銀などの銀貨が使用されていました。これは「東の金遣い、西の銀遣い」といわれました。
加えて、全国のおよそ8割に相当する藩が独自の貨幣を発行していたため、非常に複雑な貨幣体制を有していたのです。

現代におきかえて考えると、東京では「円」、大阪では「ドル」が使われ、それとは別に各県限定の貨幣がある、といったイメージですね。

幕府は、「一両=銀六十匁」という公定換算値を定めていました。しかし、実際には、日々動く相場に応じて、金銀の両替がなされました。両替商は、銀を金に両替する際の手数料と、相場の値動きの双方が儲けにつながっていたのです。

維新後、政権を取った新政府は、このバラバラな貨幣体制を統一することにしました。
1868年(慶応4年、明治元年)5月9日、新政府は「銀目廃止令」を布告します。これは、丁銀、豆板銀の運用を停止するとともに、銀目で表示された契約については、契約時点の相場で金目に換算して書き換えるというものでした。ちなみに、金目(きんめ)とは金を素材とする貨幣、銀目とは銀貨を指します。

大阪堂島米会所の米切手に代表されるように、大阪では、信用取引が発達していました。そのため、支払手段として、両替商を引受人とする両替手形が広く普及していました。
両替手形は、引受人として記名された両替商の店頭に持っていけば、いつでも金銀と交換できる、というものです。

「銀目廃止令」により、保有する(銀目で記載された)両替手形が紙くずになると誤解した一般庶民や小規模商人が両替商に殺到、現金化を要求して取り付き騒ぎが起こったのです。これにより大阪の両替商の1割に相当する30~40店が倒産したといわれます。

なお、最終的に統一された貨幣は「円」となりました。当初、「円」は、金貨や銀貨として発行されました。「円」発行のために金・銀が不足すると予測した五代友厚氏は、大阪に金銀分析所を設立。全国から金銀を買い集め、新政府に高く売りつけて大きな利益をあげたのでした。

このように歴史をみてくると、朝の連続ドラマもより一層楽しめますね!
# by lifeplaning | 2016-07-18 00:00 | 三次 理加 | Trackback | Comments(0)

2016年 07月 15日

漢字のテスト、焼肉定食はマルか、バツか

ライフプランニング公式ブログ読者の皆さん、こんにちは!
ファイナンシャルプランナーの坂本綾子です。

今回は次男の友達の話を紹介します。

小学校の漢字のテスト。四文字熟語の問題は定番ですね。次男が小学生の頃、友達が珍解答で教室を沸かせました。

問題は……、「□肉□食」で、□に入る漢字は何か。

これに、自信を持って「焼肉定食」と大きな声で答えた男子1名。教室は爆笑の渦だったとか。正解は……、「弱肉強食」です。

次男に「お腹すいていたのかな、よっぽど肉が好きなの?その子」と聞くと
「うん、すごい肉食!しかも大食い、体ちっちゃいのに」との返事。
「そっか、焼肉、食べたかったんだね。先生、マルにしてくれなかったの?」と私。
「んなわけないでしょ」と次男。
「でも、間違ってはいないよね。焼肉定食も四文字熟語といえば四文字熟語だよね」
「学校では習わないもん。お母さん何言ってるの?ありえねー。マルもらえるはずないでしょ」
「確かに漢字ドリルには焼肉定食は出てこないね」
次男の方がよほど冷静に大人の発言をして、会話終了。

でも、世の中にちゃんと存在する単語だし、私が先生だったらマルにしてあげたいと思ったものです。

その後も、その子は、漢字テストに限らず、様々な珍解答でみんなの人気者に。あまりにも強烈で、今でもその子の顔を見るたびに「焼肉定食」の四文字が浮かんできます。

余談ですが、数年前からよく使われる言葉に「草食系男子」というのがありますね。なぜか次男も含め周りには肉食系が多く、給食が肉の日は、お代わりを取り合って大変だとか。中学生になった肉食男子の食べること食べること。習い事や塾の費用もけっこうかかりますが、我が家のエンゲル係数、当分高止まりしそうです。
# by lifeplaning | 2016-07-15 22:33 | 坂本 綾子 | Trackback | Comments(0)
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